戰爭來了銀行還開門：劉玉皙的金融避難包，與我的資訊組長視角

最反直覺的一句話：戰爭來了，銀行還會開門，房貸還在催。

資料來源：劉玉皙《地緣風險理財課》× 遠見 ON AIR

我以為的戰爭情境

不是這樣的：銀行倒了、股市關了、ATM 變廢鐵、房貸自動取消。

劉玉皙老師（經濟學博士、總統府全社會防衛韌性委員會委員）拿一個例子打臉我——美國轟炸伊朗到現在，伊朗銀行還在開門。

俄烏戰爭打了四年，烏克蘭人的房貸帳單沒少寄一張。

現代戰爭顛覆我兩個常識

常識一：戰爭會把城市夷平。 錯。打平總統府需要 265 顆飛彈。飛彈不是煙火，存量有限，不會拿去炸民宅——但會打關鍵設施周邊，所以買房時別挑這些地方旁邊。

常識二：戰時銀行系統會崩潰。 半錯。社會必須維持運作，銀行會開門；但開戰瞬間 ATM 斷線、跨行轉帳暫停、線上支付掛掉。

烏克蘭在全面進攻之前，俄羅斯駭客就先打了銀行系統。進攻之後，本土人民恐慌擠兌，ATM 全斷。

混亂期大約 3 個月。混亂期間你領不到錢，但帳單照寄。

一句讓我坐直的金句

聽到第 35 分鐘，我整個人坐直。

有聽眾問劉老師：「我房貸一個月 10 幾萬，難道要在家裡疊那麼高的現金？」

老師說：「不用。你的房貸在哪家銀行，就在同一家銀行開一個活存戶，自動扣繳，水位維持 3 到 6 個月。同行扣繳不會卡跨行斷。」

然後她補一刀：

萬一那家銀行被攻擊？存款消失，貸款也消失——風險相抵。

拉回我的本業

我是國中老師，也是資訊組長。資訊組長每天在做的事，跟劉老師講的是同一套邏輯——

• 備份要分散：學生資料不能只放校內伺服器，要 NAS + 雲端 + 個人外接。
• 容錯要對稱：哪天系統壞了，能無痛切換到備援。
• 水位要常駐：不是出事才補，是平時就壓著 3 個月。

金融避難包本質就是 IT 災難備援，只是物件從伺服器換成你的錢。

我看完當晚做的三件事

1. 算了一張表：三級警戒時期我家的家庭支出 ×1.15 倍（俄烏戰爭初期通膨率），再 ×3 個月。那是「保命錢底線」。
2. 把存款拆成三家銀行。一家被打掛，還有兩家。
3. 把房貸銀行同行活存補到 3 個月扣繳水位。

我的結論

戰爭不是煙火，是癌症險——不一定用得到，但你必須有。

最大的風險不是戰爭來，是戰爭來的那天你才開始準備。

今天就能做的事，永遠是把你的存款拆成三家銀行。不需要等台海情勢更緊張。

你呢？你的存款放在幾家銀行？